Introducción
La falta de financiamiento puede ser un gran obstáculo para muchos empresarios y emprendedores. Es normal preguntarse por qué nos pueden denegar una solicitud de financiamiento. Los motivos pueden ser variados, pero el nivel de riesgo es un factor clave. Las entidades financieras evalúan principalmente el perfil y la solvencia del solicitante, atendiendo a la información financiera de la que disponen. En este artículo, exploraremos las posibles razones por las cuales no se nos otorga financiamiento y ofreceremos soluciones para superar estos obstáculos.
Motivos para denegar una financiación
Si conocemos los motivos habituales de rechazo, podemos mejorar nuestra estrategia para obtener la financiación que necesitamos. Al solicitar financiamiento, cuantas más alternativas tengamos, más posibilidades de éxito tendremos. A continuación, presentamos los motivos más comunes por los cuales se nos puede denegar una financiación:
Incidencias de crédito
Este es un motivo básico para denegar una financiación. Si una persona física o jurídica aparece en un registro de morosidad, como ASNEF o RAI, significa que tiene alguna deuda vencida sin pagar o que la ha tenido. Esto es un factor crucial de rechazo. Además, estar incluido en el Registro Público Concursal por haber solicitado la exoneración de deudas tras un negocio fallido también afecta negativamente.
Dudas sobre la capacidad de pago
Aunque una empresa tenga beneficios, si su liquidez es reducida y tiene un activo débil para generar liquidez, tendrá menos capacidad real de pago. La liquidez es el elemento principal de solvencia. Los sectores con un activo fijo alto o los estacionales deben proteger su tesorería. Los más dinámicos, con mayor rotación de mercancía, deben proteger su circulante ajustando mejor los cobros y pagos.
Endeudamiento elevado
El ratio principal de endeudamiento empresarial es la relación entre la deuda externa y los fondos propios. Es un indicador prioritario para las entidades financieras y si lo consideran elevado, es fácil obtener una respuesta negativa.
Otros riesgos financieros
La información contable y financiera que facilitan las empresas al solicitar financiamiento también sirve para detectar otros puntos críticos de solvencia. Por ejemplo, una capitalización muy baja unida a pérdidas (o escaso beneficio) en los últimos ejercicios es un síntoma grave. Además, una reducción en el volumen de negocio, como una caída en las ventas y la facturación, es una señal que se tiene en cuenta, ya que no garantiza el futuro estable que desean los prestamistas.
Historial crediticio
El historial crediticio es otro factor importante. Las entidades de crédito desean conocer el perfil deudor del solicitante. Estudiarán la composición, cuantía y duración de los créditos pasados y presentes, analizando también las incidencias de pago.
Registro en la CIRBE
Cualquier financiamiento otorgado por un banco aparecerá en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Esta base de datos contiene información sobre préstamos, créditos, avales y otras garantías que cada banco mantiene con sus clientes. Estar en esta base de datos con deudas bancarias pendientes dificulta la aprobación de otro préstamo.
Falta de avales o garantías
La falta de avales o garantías es otro motivo habitual de rechazo. Los bancos suelen ser exigentes con las condiciones que debe cumplir el avalista, ya que buscan minimizar los riesgos asociados al préstamo.
Destino de los fondos
Las entidades financieras suelen querer saber a qué se destinará la financiación. Los fondos pueden ser denegados si el proyecto implica riesgos importantes o genera dudas sobre su viabilidad, comprometiendo la solvencia futura de la empresa.
Empresas de nueva creación
Los emprendedores que inician su carrera empresarial tienen más dificultades para obtener financiamiento debido a la incertidumbre de su proyecto y la probable falta de avalistas. En esta fase inicial, es más factible acudir al capital privado, como los business angels o el equity crowdfunding, a cambio de una participación en el capital.
¿Has probado la financiación alternativa?
Si los bancos ya no prestan como antes, hay que buscar otras soluciones. Si aún no conoces la financiación alternativa para pymes y autónomos, te explicamos brevemente cómo funciona. Los nuevos modelos de financiación participativa, regulados desde 2015, están en auge gracias al avance de la tecnología online aplicada a las finanzas (metodología fintech). Esta alternativa se basa en préstamos P2P o crowdlending, donde una comunidad de inversores particulares ejerce el papel del banco prestando dinero a las empresas.
La financiación alternativa es un recurso cada vez más habitual en la operativa de muchos negocios y está creciendo a buen ritmo en España. Si no la has probado, te animamos a participar y aprovechar sus ventajas. La operativa es sencilla, reduce tiempo y costes, y cada parte decide lo que más le interesa, con libertad y transparencia.
Conclusión
Obtener financiamiento puede ser un desafío, pero conocer las posibles razones por las cuales se nos puede denegar una solicitud de crédito personal nos permite mejorar nuestra estrategia y buscar alternativas. Es importante trabajar en mejorar nuestro perfil crediticio, reducir el endeudamiento y explorar opciones de financiamiento alternativas, como el crowdlending. No debemos desanimarnos ante un rechazo, sino aprender de ello y buscar las mejores soluciones para alcanzar nuestros objetivos financieros.
